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| Bereich Finanzwelt & Bankpraxis |
| Moderator: TobiasH |
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| Dispo Zinsen |
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| Verfasst am: 16.09.2010 21:23 |
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Es ist mir vollkommen klar, dass jeder Sparkasse selber kalkulieren kann. Naja ich habe mein Girokonto jetzt bei einer Nachbarsparkasse, aus Prinzip, die zahlen höhere Habenzinsen und praktischer weise sind die Dispozinsen auch 4 % günstiger. Ähnliche größe, ähnlicher Service, gleiche Region. Mhhh kann da einer nicht rechnen oder kann einer den Hals nicht voll bekommen????
Ihr redet immer von dem riesigen Risiko.
Nicht nur bei mir sondern bei allen Kunden wird der Dispo egal, ob man möchte oder nicht regelmässig erhöht. Das müssen da ja nicht machen. Viele Kunden, wie ich auch nehmen den Dispo auch nicht Inanspruch da ist mal gar kein Risiko.
Wie schon geschrieben, wenn sich die wirtschaftliche Lage eines Kunden verschlechtert kann ich den Dispo reduzieren.
Der Bank ist die wirtschafltiche Situation des Kunden bekannt.
Warum soll das Risiko dann wesentlich höher sein also beim Konsumentenkredit?
Und warum steigt, mein Dispo ungefragt? Weil die Bank mehr Risiko eingehen will? Selbstloser Verein? |
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| Verfasst am: 17.09.2010 06:38 |
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Falsch ! Wenn die Bank einen Dispo gewährt und du sagst, dass du ihn eh nicht nutzt - woher soll die Bank wissen, dass du nicht doch mal reinrutschst ? Meine Sparkasse hat mir nie von alleine einen Dispo eingeräumt. Ich bin hingegangen und habe drum gebeten, da ich ins Ausland gefahren bin und ne Art Reserve haben wollte, falls was passiert.
Und das eine Bank die wirtschaftlichen Verhältnisse des Kunden kennt wage ich zu bezweifeln. Sie sieht was so alles zu und abgeht, aber allein dadurch kann man keine umfassende Analyse der Verhältnisse machen. |
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| Verfasst am: 17.09.2010 10:00 |
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Boah Michi!!!!
"Viele Kunden, wie ich auch nehmen den Dispo auch nicht Inanspruch da ist mal gar kein Risiko."
--> dann musste dich auch nit an den zinsen stören!
Ich glaube eben nicht, dass die AKTUELLE wirtschaftliche Situation der Bank bekannt ist!!! Wie denn auch???
Bei einem kleinen Kredit (als Dispo) wären die Gebühren die man für die Kreditprüfung zahlen würde den Kudnen auch zu teuer! Also nimmt die Bank keine Prüfung vor --> höheres Risiko --> höhere zinsen!
"Warum soll das Risiko dann wesentlich höher sein also beim Konsumentenkredit?"
--> weil da eine Prüfung vorgenommen wird!
"Und warum steigt, mein Dispo ungefragt? Weil die Bank mehr Risiko eingehen will? Selbstloser Verein?"
--> Die Bank verdient an dem Risiko das sie eingeht, das ist der Sinn einer Bank!!!
Selbstloser Verein?!?!? <--erst denken dann schreiben ;-) |
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| Verfasst am: 17.09.2010 11:58 |
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Es ist vollkommen Normal, dass Personen eine differenzierte Meinung haben.
@BadBanker
Muss das sein, das man dann persönlich werden muss?
Meiner Meinung nach haben die Aussagen von Michi Hand und Fuss.Er schreibt nicht einfach vor sich hin und hat eine Meinung die auch vertretbar ist.
Das mit dem Risiko, da gebe ich dir Recht, da hab ich schon meine Meinung bereits geschrieben. Da wo er Recht hat, ist nun mal dass die Bank flexibel auf den Dispo
Einfluss nehmen kann, indem sie den Dispo kürzt oder u.U auch kündigt, wenn akute Rückzahlungsgefahr in Erscheinung kommt. Das wäre doch kein Problem oder?
Der Dispo ist ein kurzfristiger Kredit. Nimmt der Kunde den in Anspruch und verschuldet sich über ein paar Tausend Euros, den er dann voraussichtlich aufgrund des „mittelmäßigen“
Einkommens nicht sofort tilgen kann und länger 12 Monate braucht, dann rufe ich Ihn rein und biete Ratenkredit an.
Aber die Bank kann Dispokredite schwer kontrollieren wegen der Masse.
Daher sehe ich das genauso wie Du, dass der Dispo auch Risiken in sich birgt. Aber nicht desto trotz, ist ein Risiko zwar da, nicht so groß wie bei langfristigen Ratenkrediten. |
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| Verfasst am: 17.09.2010 12:06 |
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Das "Boah Michi" bezog sich nur auf den ersten punkt!
... das wenn er keinen Dispo nutzt, die Bank auch kein Risiko hat! |
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| Verfasst am: 17.09.2010 13:36 |
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Die Kreditprüfung beim Dispo ist zu aufwendig?
Ich kenne es aus meiner Banker Zeit so, dass wir regelmässig, mal wieder eine Liste bekommen haben.
Komuliert ein halbes Jahr. Einnahmen und Ausgaben Giro. Da sehe ich doch wie hoch der Überschuss ist. Dann gab es noch eine Spalte mit Aktiva und Passiva und schon war zu beurteilen, mit welchen Kunden mal über die Dispohöhe bzw. die Inanspruchnahme zu reden war.
Die Kreditprüfung ist ja nun um einiges einfacher als die einer Baufi oder eines Gewerbekundens, wo ich auch noch Sicherheiten neu bewerten muss....
Ich denke der Höhe Dispozins bei vielen Banken ist einfach nur deshalb so hoch, weil der Kunde alles vergleicht. Nehme ich einen Konsumentenkredit hohle ich mir mind. 2 Angebote ein und stöber im Internet. Bei einer Geldanlage, bekommt der Nachbar eh immer mehr und ich stöber im Internet. Mein Girokonto muss kostenlos sein gleiches gilt fürs Depot und einen Ausgabeaufschlag zahle ich auch nicht, Odergebühren aber auch nicht mehr als 5 Euro. So denken doch viele Kunden, aber wer vergleicht einen Dispozinssatz?
Ich habe ja schon viele Konditionsgespräche geführt, aber noch keiner hat mir gesagt, ich löse mein Giro auf der Dispzinssatz ist zu teuer.
Es ist einfach ein Produkt, dass nicht groß und oft verglichen wird, also nutzt die Bank die Gunst der Stunde und nimmt einen höheren Zinssatz. |
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| Verfasst am: 17.09.2010 13:43 |
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Nochmal angemerkt, zur regelmässigen ungefragten Dispoerhöhung. BadBanker du willst mir doch jetzt nicht sagen, dass die gar niemand, und wenn es nur das System ist, geprüft hat, ob ich für den Betrag gut bin???
Also wird mind. einmal im Jahr geprüft. Ich als ehemaliger Mitarbeiter weiß ja auch das es so ist. Also ist das Risiko nicht exorbitant groß.
Und wenn das einfach nur so gemacht wird um mich in die Schuldenfalle zu locken, dann muss ich doch sagen, ist die Bank am Ausfall selber Schuld und als Strafe schreibt sie es dann ab. Mal die umgekehrte Betrachtung zu der Kunde ist selber Schuld, dass er einen Dispo nimmt also zahlt er als Strafe hohe Zinsen.
Auch wenn bei einem Konsumentenkredit ausführlicher geprüft wird, innerhalb der Laufzeit, es sind ja gerne mal 7 Jahre kann sich doch soviel verändern. Oder ich verschulde mich weiter und stehe zwei Jahre noch Abschluss viel schlechter dar. Das sind doch auch alles Risiken, ähnlich wie beim Dispo. Aber beim Dispo kann ich flexibel das Limit nach unten setzten. |
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| Verfasst am: 17.09.2010 14:02 |
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Gründe für den hohen Dispozinssatz:
1. Die Bank kann die Inanspruchnahme nicht exakt steuern. Somit muss sie einen bestimmten Betrag verzinslich bereithalten.
2. Gute Kunden wollen nur niedrige Zinsen zahlen. Deshalb werden diese Kunden rechtzeitig Darlehen aufnehmen, um den teuren Dispokredit zu vermeiden. Es bleiben meist bonitätsschwache Kunden, die die hohen Zinsen in Kauf nehmen. |
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| Verfasst am: 17.09.2010 14:04 |
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Ich will keine Bank runterziehen, aber die Citibank ... ich mein natürlich Targobank, ist so ein Kandidat, die einfach mal den Dispo beim 5 bis 6 fachen des Einkommens setzen und dann mit nem Ratenkredit versuchen Geschäft zu machen, wenn der Kunde tief drin steckt. Auch hier hat der Kunde die Wahl, wie tief er in die Miesen fällt, jedoch scheint es bei dieser Bank zur Geschäftspraxis zu gehören. Hab schon viele Kunden gehabt, die gesagt haben, sie kriegen den günstigen Kredit nur, wenn sie zur Targobank wechseln. Ob sie dann wirklich die 4,99 % bekommen, wage ich zu bezweifeln. |
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| Verfasst am: 17.09.2010 14:29 |
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Der Dispokredit soll ja nur kurzfristige finanzielle Engpässe überbrücken. Es ein Kreditbedarf für einige Monate notwendig, sollte ein Darlehen aufgenommen werden.
Somit ist die Umschuldung von Dispokredite, die länger als 6 Monate in bestimmte Höhe bestehen, in Darlehen sinnvoll. |
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| Verfasst am: 17.09.2010 14:51 - Geaendert am: 17.09.2010 14:52 |
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@Troy, das ist normal. Welche Bank arbeitet bitte anders?
Da tut man überall anders auch das Girokonto umschulden, wenn er zu hoch in Anspruch genommen wurde. Sinn und Zweck ist nicht unmittelbar den Kunden zu helfen, ihn vor hohen Dispozinsen zu schützen, sondern dieKundenbindung langfristig zu sichern.
Das ist nun mal Tatsache. Das Geschäft muss laufen.
Ich habe mehrere Kunden gehabt, die Kunde einer Bank waren, jetzt mal ohne Name, die haben dort das Girokonto umgeschuldet und haben eine Kreditkarte bekommen mit einem recht hohen Limit. Da hat man eine Ratenzahlung vereinbart. Der Kunde hat fleißig mit Kreditkarte bezahlt. Nach nur vier Monaten war die Kreditlinie ausgeschöpft.
Das Girokonto wurde parallel durch mtl. Fix Kosten, Miete, Strom, Versicherungen, Handy, Festnetztelefon u.ä Abbuchungen belastet. Da war der Kunde wieder in seiner Filiale und bat um Umfinanzierung. Irgendwann hatte Kunde dann keine Kraft mehr, all diese Kredite zu bedienen und kam zu uns, in der Hoffnung ein gutes Angebot zu bekommen.
Also ehrlich. Da muss ich mir als Kunde erst an der eigenen Nase packen |
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| Verfasst am: 17.09.2010 15:49 |
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Genau so gefährlich wie ein Dispo kann auch eine Kreditkarte mit Teilzahlungsfunktion sein. Z.b. ein Limit mit 3000 € aber ich muss nur monatlich einen bestimmten Betrag X zurückzahlen. So kann man sich auch gut verschulden. Vor allem in den USA ist das Gang und Gebe, dass dort eine Kreditkarte mit einer anderen Umgeschuldet wird. Die Zinssätze sind meist hoch und liegen über 14 % |
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| Verfasst am: 17.09.2010 18:12 |
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Umschulden hin umschulden her.
Bei meiner Sparkasse war es so, dass wir bei Umschuldungen, einen Zuschlag genommen haben und der Kunden hatte dann für seinen Kreditvertrag den gleichen Zinssatz wie auf dem Girokonto.
O-Ton Geschäftsleitung: "Wir schreiben nur eine andere Kontonummer davor. Warum sollten wir auf Ertrag verzichten."
Ist doch auch gar nicht mal so falsch.
Und auch beim Dispo geht es ums Geld verdienen. Dispo Konditonen werden nicht so stark durch die Kunden verglichen also kann man damit gutes Geld verdienen.
Da braucht man sich hier auch nichts Sameritermässig schön zu reden, dass ist die Strafe.
Dann immer das Gerade, von der "gute Kunde" macht einen Kredit der "schlechte Kunde" lässt es über den Dispo laufen.
Das hört sich ja schon hirnverbrand an (sorry Herrmann) aber mal ganz im Ernst. Welche Bank sagt denn quasie, nee, einen Ratenkredit gebe ich ihnen nicht, das rechnet sich nicht, sie können sich den nicht leisten. Wissen sie ich gebe ihnen einen Dispo.
Wir scheinen ja die einzige Sparkasse gewesen zu sein, die bei herauslage eines Dispos die Boni geprüft hat und die Boni auch regelmässig überprüft hat. Andere, so macht es hier den Anschein, geben ihren schlechten Kunden mal gerne einen Dispo. Na Glückwunsch.
Natürlich ist ein Kunde auch für sich selber verantwortlich, da kommen manche vorne und hinten nicht zurecht, und geben dann das Geld über eine Kreditkarte mit Ratenfunktion aus.
Dazu gehören nun wirklich zwei einmal der jenige der dem Kunden diese Karte trotzdem gibt und auch der Kunde das das angebotende Limit auch sorglos nimmt.
Die Konsequenzen tragen am Ende meistens wohl beide und beide zu Recht. |
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| Verfasst am: 17.09.2010 23:16 |
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Muss man denn immer gleich hirnverbrannt sein, wenn man eine Aussage schreibt, die der andere nicht ganz versteht? |
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| Verfasst am: 18.09.2010 10:52 |
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DAs habe hier im Forum gelernt.
Aber was anderes fällt mir echt nicht dazu ein. Ich mein du/sie wie auch immer, wirst diese Meinung ja aus der Praxis herleiten. Oder war es einfach mal so eine Vermutung?
Welchen Sinn hat es, schlechten Kunden keine Ratenkredit zu geben aber einen Dispokredit?
Warum haben schlechte Kunden überhaupt einen Dispo?
Und warum müssen gute und schlechte Kunden dann den gleichen schlechten Zinssatz zahlen?? |
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| Verfasst am: 18.09.2010 12:31 |
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Ich meinte Folgendes:
Bonitätsmäßig gute Kunden werden i.d.R. bei einem Kreditbedarf über mehrere Monate ein Darlehen aufnehmen.
Kunden mit schlechter Bonität sind in der Regel zu faul, um nach einem Darlehen zu fragen oder sie scheuen den Weg zur Bank. |
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| Verfasst am: 19.09.2010 03:23 - Geaendert am: 19.09.2010 03:36 |
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Bingo, Michi, das mit der revolvierenden Kreditkarte scheinst du zumindest begriffen zu haben. Das ist doch genau Sinn und Zweck des Geschäfts, dass der Kunde die Karte dauernd in Anspruch nimmt - ungeachtet dessen, was Du unter "vorne bis hinten nicht auskommen" verstehst. Warum? -->Stichwort: Bestandsprovision, RKV, kein weiterer Aufwand.
Das S-Abrufdarlehn, wie man es vor Jahren nannte, war wirklich im Rahmen einer Konsolidierung teurer, als bei "normaler" Kreditaufnahme. Heute ist es anscheinend immer noch so. Aber bei den Sparkassen wundert mich auch überhaupt nichts mehr - staubige Klitschen mit Vollbanklizenz. Na ja, anderes Thema. Dennoch: Diese Vorgehensweise und alle übrigen Verfahren am Markt haben aber absolut in keinster Weise etwas mit dem völlig überzogenen -derzeitigem- Dispozins zu tun.
Und wenn du das Wort "Strafe" in den Mund nimmst und eine Dispoinanspruchnahme als Unding darstellst, dann hast du nicht ansatzweise etwas vom Geschäft verstanden oder es fehlt dir schlichtweg an Weitblick und Berufserfahrung.
Die Diskussion um den Dispozins ist berechtigt - bislang führten die "Probleme" der Anleger zu unerwarteten Umsatzeinbrüchen, insbesondere nun auch bei den ach so tollen Sparkassen und VR-Banken, die ja eher in der Krisenzeit als Auffangbecken für das Sparkollektiv fungierten. Heute bemühen sich Stiftung Warentest und Co. um die Kunden auf der anderen Seite, sprich um die Kunden, die nicht Zinsen bekommen, sondern diejenigen, die sie zahlen - wäre es nicht schlau, auf die Wünsche der Kunden nach einem marktgerechten Zins endlich einzugehen, statt alles so zu belassen, wie es ist? Das hat auch in keinster Weise etwas mit Samariter usw. zu tun.
Es ist richtig, was Hermann sagt. Durch das maschinelle Scoring -nicht zu verwechseln z.B. mit VR- oder Sparkassen-Rating (siehe Obligo-/Kondannote), funktionieren manchmal Kredite auf klassischem Wege nicht - da bleibt max. das 3-fache vom Gehalt in Form eines Dispos übrig. Und folgerichtig ist auch die Tatsache, dass Kunden mit schlechterer Bonität den Weg eher zu uns meiden, als diejenigen, die gut für einen Kredit sind. |
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| Verfasst am: 19.09.2010 09:33 |
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Also von verstaubten Klitschen bei Sparkassen zu reden kann nur von Jemandem kommen, der in irgendeinem überteuerten Bankturm sitzt und mit "normalen" Kunden nicht viel zu tun hat. Wenigstens haben sich die Sparkassen nicht verzockt oder sich bei der Übernahme anderer Banken übernommen.
Heutzutage ist Bankgeschäft mehr als nur vor 4 Bildschirmen zu sitzen und mit Rohstoffen, die gar nicht vorhanden sind, zu spekulieren und damit Menschen in der 3. Welt nochmehr in die Sch**** zu reiten. Mit Werten und Dingen zu handeln, die quasi nur im Computer vorhanden sind, denen aber kein realer Wert gegenübersteht. Sicher sind nicht alle Sparkassen so toll und menschenfreundlich, aber im Gegensatz zu den "Global Playern" sind es keine Geld - und Existenzvernichtungsmaschinen !! |
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| Verfasst am: 19.09.2010 12:48 - Geaendert am: 19.09.2010 12:51 |
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@ südländer
einfach mal den ganzen Thread lesen. Könnte helfen.
Das mit der Strafe kommt gewisse nicht von mir. Die Aussage war ledilig. Da hier viele davon reden, der Dispozins ist hoch, weil wir den Kunden bestrafen wollen. Wenn ich die Einstellung habe und Dispos einfach so vergeben, dann trifft mich als Bank die Abschreibung auch als Strafe.
Kunden die vorne und hinten nicht klar kommen:
Hatte z. B. welche ehrliche Einnahmen Ausgabenrechnung gemacht, Fixkosten höher als Einnahmen.
Targo rechnet mit viel mehr Pauschalen und rechnet die Hypothekenbelastung nicht mit rein.
Der Kunde ist bei der rechenweise relativ gut.
Nimmt einen Kredit, bei dem vorher klar war das kann nicht gut gehen. Nach vier Monten kommt es wieder zu Lastchriftrückgaben. Dann Ausgabe einer revolvierenden Kreditkarte, dadurch erstmal Liqudität ohne Ende. Aber nach 1,5 Jahren Limit ausgereitzt. Und die Rate konnten icht mehr gezahlt werden. Umschuldung von Ratenkredit und Kreditkarte und der Kunden behält die Kreditkarte.
Gleiches Spiel wieder.
Heute Haus in ZV. Kunde in AWO-Schuldnerberatung. Und sowas kommt ja nicht ab und zu mal vor.
Sorry aber bei allem Verständnis für die unterschiedlichsten Arten von der Kreditakiquisation und Bestandsaufbau sowie Zinsertrag. Da hätte eine Bank eher mal Nein sagen sollen.
Meine Erfahrung ist aber das auch der gute Kunde nicht unbedingt gerne zur Bank geht und um einen Kredit nachfragt, es ist eher eine Einstellungssache als eine Bonitätssache.
Auch ist die Dispo nicht die Finanzierungsart für den Bonitässchwachen, dass kann genauso gut ein Ratenkredit mit hohem Zinssatz sein. Dass ich bonitätsschwache Kunden auch gut und gerne mit Ratenkrediten zu extrem hohen Zinsen versorgen kann beweisen doch Targo und Santander. Kann ja auch durchaus ein Konzept sein, aber da ist es doch kein Argument, hoher Dispozins weil für Bonitätsschwache. |
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