| Ratenkredit - Kundenwunsch |
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| Verfasst am: 30.06.2003 16:36 |
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Monatszins ist veraltet und heute in der Kreditpraxis nicht mehr üblich. |
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| Verfasst am: 30.06.2003 16:39 |
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Dann rechnen Sie mit einem Jahreszinssatz, aber richtig und nicht wie ein Ratenkredit, bei dem der Monatszinssatz gegeben ist. Eine Vermengung der beiden Methoden ist gedankenlos und einfach falsch. |
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| Verfasst am: 30.06.2003 16:41 |
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hab ich jemals was von einem Monatszins gesagt??? Gegeben war ein Zins von 8% p.a.. Wie Sie auf einen Monatszins kommen weiß ich auch nicht |
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| Verfasst am: 30.06.2003 16:45 |
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Das war die Ausgangsbasis:
Angenommen:
Finanzierungsbedarf 11.000 EUR (allzweck)
Zins 8%
Kunde wünscht unbedingt Rate i.H.v. 250 EUR
Da der Kunde 250 € pro Monat zahlen will, wird er irgendwann fragen, wie lange er diesen Betrag zahlen soll.
Wie lautet nun Ihre richtige Lösung? |
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| Verfasst am: 30.06.2003 16:48 |
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Finanzierungsbedarf 11.000 EUR (allzweck)
Zins 8%
Kunde wünscht unbedingt Rate i.H.v. 250 EUR
jährliche Zinsbelastung: 11000,00*8%= 880,00
monatliche Zinsbelastung: 880,00/12= 73,33
Rate gesamt: 250,00 EUR
- Zinsen 73,33 EUR
Tilgung 176,67 EUR
11000,00 / 176,67= 62,26 Monate |
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| Verfasst am: 30.06.2003 16:56 |
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Wenn man Ihre Zahlen in ein Kreditberechnungsprogramm eingibt, dann beträgt die monatliche Rate nicht 250, sondern 216,45 €.
siehe Ausdruck:
Kreditbetrag 11.000,00 €
Laufzeit 62,26 Monate
Zinssatz p.a. 8%
Monatliche Rate 216,45 € |
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| Verfasst am: 30.06.2003 16:58 |
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dann hat das Programm wohl einen Fehler... |
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| Verfasst am: 30.06.2003 17:01 |
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Nein, Sie machen einen groben Fehler.
Sie berechnen die Zinsen immer vom Anfangsdarlehen, obwohl der Kunde moantlich tilgt.
Der effektive Zinssatz ist wesentlich höher als der nominelle.
Da der Kunde im Durchschnitt die Hälfte des anfänglichen Darlehen als Restschuld hat, beläuft der effektive Zinssatz auf das Doppelte des nominellen Zinssatzes. |
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| Verfasst am: 30.06.2003 17:02 |
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machen wir die Gegenprobe:Kreditbetrag
Zinsen für 62,26 Monate: 11000,00*8*62,26/100/12= 4565,73
Kredibetrag: 11000,00
Zinsen: 4565,73
Gesamtbetrag: 15565,73
15565,73/ 250= 62,26 Monate
was gibt es daran auszusetzen??? |
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| Verfasst am: 30.06.2003 17:04 - Geaendert am: 30.06.2003 17:05 |
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Der Kunde zahlt immer vom Anfangsbetrag 8 % Zinsen, obwohl er ständig tilgt.
Damit zahlt er einen effektiven Zinssatz von ca. 15 %. Sie täuschen den Kunden. Sie verlangen nicht 8 %, sonder 15 % Zinsen. |
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| Verfasst am: 30.06.2003 17:14 - Geaendert am: 30.06.2003 20:18 |
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Wenn der Kunde jährlich zahlt, ergibt sich folgender Tilgungsplan:
Darlehen 11.000,00
Zinssatz in % 8,00 %
Tilgungssatz 20,000000 % Annuität 3.080,00
Tilgung monatlich 256,67
Jahr Darlehen Zinsen Tilgung Annuität Restschuld
1 11.000,00 880,00 2.200,00 3.080,00 8.800,00
2 8.800,00 704,00 2.376,00 3.080,00 6.424,00
3 6.424,00 513,92 2.566,08 3.080,00 3.857,9
4 3.857,92 308,63 2.771,37 3.080,00 1.086,55
5 1.086,55 86,92 1.086,55 3.080,00 0,00
Wenn der Kunde monatlich zahlt, geht es noch schneller! |
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| Verfasst am: 30.06.2003 17:32 |
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bei einem Zinssatz von 9,25% und einer Bearbeitungsgebühr von 2% ergibt sich bei einer Laufzeit von 48 Monaten ein effektiver Jahreszins von 10,79%.
Ihre 15 Prozent sind Utopie und entbehren jeglicher Logik.
Beschissen wird niemand. Meine Rechnung ist nicht absolut exakt aber näherungsweise komme ich im Gegensatz zu Ihnen auf die effektive Verzinsung gem. PangV. |
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| Verfasst am: 30.06.2003 17:46 - Geaendert am: 30.06.2003 17:56 |
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Wie werden aus 62,26 Monaten plötzlich 48 Monate und aus 8 % Zinsen plötzlich 9,25 %?
Meine Kontrollrechnung mit Jahresannuität.
Darlehen 11.000,00
Zinssatz in % 15,00 %
Tilgungssatz 12,000000 % Annuität 2.970,00
Tilgungsstart 1 monatlich 247,50
Jahr Darlehen 1.1. Zinsen Tilgung Annuität Restschuld
1 11.000,00 1.650,00 1.320,00 2.970,00 9.680,00
2 9.680,00 1.452,00 1.518,00 2.970,00 8.162,00
3 8.162,00 1.224,30 1.745,70 2.970,00 6.416,30
4 6.416,30 962,45 2.007,56 2.970,00 4.408,75
5 4.408,75 661,31 2.308,69 2.970,00 2.100,06
6 2.100,06 315,01 2.100,06 2.970,00 0,00 |
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| Verfasst am: 30.06.2003 17:54 |
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das sind tatsäschliche Konditionen vom 16.06.2003.
Bei der Berechnung der Laufzeit gibt es nichts zu deuteln. Das ist Fakt. Die Berechnung des effektiven Zinssatzes kann ich auch nicht ganz nachvollziehen. Wenn ich den durchschnittlichen Kreditbetrag berechne und den ins Verhälntis zu den Kosten setze, komme ich auf einen erheblich höheren Effektivzins. |
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| Verfasst am: 30.06.2003 20:12 - Geaendert am: 30.06.2003 20:25 |
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Ich hab das in der Schule tatsächlich so gelernt. Ich nehme alles zurück und behaupte das Gegenteil. Boah... Leider sind nicht alle Lehrer so gut wie Herrmann |
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| Verfasst am: 30.06.2003 20:37 |
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Herzlichen Dank für das Lob.
Ich wollte Sie nur vor einem großen Irrtum bewahren. |
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| Verfasst am: 30.06.2003 20:41 |
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dankeschön, das wäre in der mündlichen echt peinlich geworden. Ich war aber felsenfest davon überzeugt, dass die Zinsen vom Nettorkreditbetrag berechnet werden. Und wir haben sogar in einer Arbeit den effektiven Zins so berechnet, wie von mir geschildert. Unglaublich |
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| Verfasst am: 02.07.2003 18:22 |
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ich hab mir noch mal ein paar Gedanken gemacht und eine Excel-Tabelle angelegt. Bin zu dem Ergebnis gekommen, dass bei einer Autofinanzierung bei einem Zinssatz von 8% p.a. eine anfängliche Tilgung von 3% eine realistische Laufzeit von 40 Monaten ergibt.
Beispiel: Kredit 15000,00 EUR
Zins pro Monat: 100
Tilgung anfänglich: 450
Annuität: 550
jetzt kann man das schön mit der Kapitaldienstfähigkeit vergleichen.
Vielleicht hilft es einem ja weiter... |
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| Verfasst am: 03.07.2003 18:41 |
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Der Prozentsatz für die Tilgung bezieht sich wahrscheinlich auf ein Monat.
Wenn man den Zinssatz pro Jahr angibt, könnte man den anfänglichen Tilgungssatz auch für ein Jahr angeben.
Oder?
Wenn man für eine Laufzeit von 24, 36, 48 und 60 Monaten eine Berechnung der Belastung bei einem Kreditwunsch von 100 oder 1000 Euro in der mündlichen Prüfung dabei hat, kann man schnell den Kunden eine Lösung vorschlagen. |
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| Verfasst am: 06.07.2003 13:06 |
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12 Monate, 4% nominal, Annuität 4,35% p.m.
24 Monate, 7,75% nominal, Annuität 4,5% p.m.
36 Monate, 8,25% nominal, Annuität 3,15% p.m.
48 Monate, 9,25% nominal, Annuität: 2,45% p.m.
60 Monate, 9,75% nominal, Annuität: 2,05& p.m.
jetzt gehts rucki zucki... :-) |
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